在中國(guó)的金融行業(yè)逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的過(guò)程中，與國(guó)有大行聚焦電商平臺(tái)的策略不同的是，中小銀行在直銷(xiāo)銀行服務(wù)上扮演著“先鋒”角色。 

近日，北京銀行宣布，與其境外戰(zhàn)略合作伙伴荷蘭ING集團(tuán)正式開(kāi)通直銷(xiāo)銀行服務(wù)模式，此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷(xiāo)銀行破土萌芽，或?qū)㈤_(kāi)啟國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行的新時(shí)代。 

而被認(rèn)為是銀行業(yè)攪局者的阿里巴巴，也最終選擇了與銀行合作的策略。阿里巴巴近日與民生銀行簽署了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，雙方啟動(dòng)全面戰(zhàn)略合作。

一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司都被認(rèn)為是銀行業(yè)的潛在挑戰(zhàn)者，對(duì)于咄咄逼人的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，銀行亦一直持?jǐn)骋晳B(tài)度。但種種跡象顯示，情況似乎正在發(fā)生微妙變化。

9月初，浦發(fā)銀行還與騰訊公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，合作重點(diǎn)是拓展互聯(lián)網(wǎng)金融及電子商務(wù)業(yè)務(wù)，利用微信等新型移動(dòng)終端探索新科技在金融服務(wù)生活化方面的深度應(yīng)用。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司具有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，另一方面，商業(yè)銀行具有金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，二者之間的合作，使當(dāng)前硝煙味十足的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了另一幅全新的圖景。

民生、北京銀行逐鹿直銷(xiāo)銀行

目前，北京銀行直銷(xiāo)銀行已經(jīng)從經(jīng)營(yíng)區(qū)域、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、直銷(xiāo)方式、客戶(hù)群體等多個(gè)維度做好了充分準(zhǔn)備，并率先在北京、西安、濟(jì)南等地建立了多家直銷(xiāo)門(mén)店，擬上線(xiàn)推出簡(jiǎn)單、便捷、優(yōu)惠的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品。

所謂直銷(xiāo)銀行，是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺(tái)為基礎(chǔ)，打破時(shí)間、地域、網(wǎng)點(diǎn)等限制，主要通過(guò)電子渠道提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的銀行經(jīng)營(yíng)模式和客戶(hù)開(kāi)發(fā)模式，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供簡(jiǎn)單、透明、優(yōu)惠的產(chǎn)品。

ING派駐北京銀行專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人魏德勇表示：“這次開(kāi)通直銷(xiāo)銀行，不是簡(jiǎn)單的渠道拓展，而是構(gòu)建一種全新的業(yè)務(wù)模式?！?nbsp;

北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹在當(dāng)日的新聞發(fā)布會(huì)上表示，當(dāng)前，中國(guó)的中小銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)，特別是在中國(guó)金融體制改革不斷深化的背景下，推出直銷(xiāo)銀行“恰逢其時(shí)”。 

目前全球最大的直銷(xiāo)銀行機(jī)構(gòu)——ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團(tuán)下屬分支機(jī)構(gòu)，它向客戶(hù)提供的金融產(chǎn)品十分豐富，包括活期賬戶(hù)、儲(chǔ)蓄賬戶(hù)、個(gè)人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)。 

據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者了解，自2005年與ING簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議以來(lái)，北京銀行始終將引入直銷(xiāo)銀行模式作為重點(diǎn)技援項(xiàng)目，每年都選派專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)赴設(shè)在德國(guó)法蘭克福的ING-DiBa學(xué)習(xí)，ING也從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、系統(tǒng)建設(shè)、組織架構(gòu)、營(yíng)銷(xiāo)模式等各個(gè)層面給予具體指導(dǎo)和長(zhǎng)期支持。 

在互聯(lián)網(wǎng)圈子中，阿里巴巴是無(wú)可爭(zhēng)議的領(lǐng)頭羊；民生銀行在銀行業(yè)中則以創(chuàng)新著稱(chēng)。

在民生銀行與阿里巴巴的合作框架下，民生銀行將根據(jù)阿里巴巴及其關(guān)聯(lián)公司需求及淘寶用戶(hù)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推出針對(duì)淘寶用戶(hù)的專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，并通過(guò)在淘寶平臺(tái)上建立淘寶店鋪，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品及其他適宜產(chǎn)品的展示和線(xiàn)上銷(xiāo)售功能。

事實(shí)上，種類(lèi)繁多的合作項(xiàng)目中，以直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)方面的探索最受同業(yè)關(guān)注。雙方達(dá)成一致，在不違反相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策并且具備必要的技術(shù)條件的前提下，民生銀行為直銷(xiāo)銀行提供豐富實(shí)用并符合阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司客戶(hù)需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，而阿里巴巴或其關(guān)聯(lián)公司將負(fù)責(zé)利用自身渠道與資源大力促進(jìn)民生銀行直銷(xiāo)銀行發(fā)展。

目前，雙方已就民生銀行在淘寶網(wǎng)開(kāi)立直銷(xiāo)銀行店鋪，以及民生銀行直銷(xiāo)銀行電子賬戶(hù)系統(tǒng)與支付寶賬戶(hù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)互通等事宜達(dá)成一致。

民生銀行行長(zhǎng)洪崎表示：“開(kāi)設(shè)直銷(xiāo)銀行，促進(jìn)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，通過(guò)電子化渠道將讓金融服務(wù)更加簡(jiǎn)單便利。傳統(tǒng)銀行業(yè)已經(jīng)身處移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重塑金融生態(tài)的嶄新時(shí)代，銀行必須為自身注入互聯(lián)網(wǎng)基因。” 

其實(shí)，直銷(xiāo)銀行金融模式在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家早已出現(xiàn)，目前國(guó)際上知名的直銷(xiāo)銀行有ING Direct、HSBC Direct、Openbank等。

民生銀行電子銀行部人士透露，目前，民生直銷(xiāo)銀行的籌備工作正逐步展開(kāi)。這是種不依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、主要通過(guò)電子渠道提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式。

與傳統(tǒng)銀行相比，直銷(xiāo)銀行的客戶(hù)開(kāi)發(fā)模式將打破時(shí)間、地域、物理網(wǎng)點(diǎn)、行業(yè)間的限制，同時(shí)也能夠提供更優(yōu)惠的貸款利率、更高的存款利息。

競(jìng)合互聯(lián)網(wǎng)金融

與中小銀行相比，國(guó)有大行似乎并未在直銷(xiāo)銀行方面有所推進(jìn)。工行董事長(zhǎng)姜建清近日表示，工行將利用已有的信息化基礎(chǔ)，把物流、資金流和信息流進(jìn)行整合，創(chuàng)造一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融。在他看來(lái)，這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮是從銀行客戶(hù)的交易端、電子商務(wù)端發(fā)起的，互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)電子商務(wù)掌握了大量的客戶(hù)信息，并欲以這些信息為基礎(chǔ)向銀行的融資端和支付端進(jìn)軍。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，擁有大量的客戶(hù)融資信息，包括存款信息、支付信息等，“但是我們發(fā)現(xiàn)，銀行客戶(hù)的資金流、物流和信息流有時(shí)候被割裂了。”

一家股份行人士對(duì)本報(bào)記者分析，國(guó)有大行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的策略相對(duì)較為慎重，此外，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)相對(duì)不足，直銷(xiāo)銀行可以降低網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)和運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)提高客戶(hù)的回報(bào)率。 

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。包括姜建清、交行董事長(zhǎng)牛錫明等在內(nèi)的銀行業(yè)領(lǐng)軍人物，曾不約而同地在公開(kāi)場(chǎng)合闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，銀行的戰(zhàn)略選擇。

牛錫明預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式，甚至在不久的將來(lái)，廣為密布的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)縮減，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將不再有現(xiàn)金柜臺(tái)。

早在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)零星介入金融領(lǐng)域之初，銀行人士對(duì)于以第三方支付、P2P公司、阿里小貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)逐漸侵入銀行傳統(tǒng)地盤(pán)，表現(xiàn)出了極大的憂(yōu)慮。

“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)模還小，但對(duì)銀行潛在沖擊不可小視?！币晃粐?guó)有大行電子銀行部人士就稱(chēng)，以第三方支付企業(yè)為例，支付企業(yè)擁有廣泛的客戶(hù)群體之后，不但與銀行業(yè)務(wù)重疊，并且有可能進(jìn)一步“翻牌”成為一家大型的零售銀行，這就可能與銀行產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)。

因此，在過(guò)去的兩三年中，商業(yè)銀行與第三方支付企業(yè)合作顯得相對(duì)審慎。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益深化，這種情況在2013年悄然發(fā)生變化。更多的銀行開(kāi)始傾向于與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，除了競(jìng)爭(zhēng)之外，互聯(lián)網(wǎng)金融世界中合作的意味開(kāi)始變濃。